Indhold

• At træde
• Del 1 af 4: Udarbejdelse af et budget
• Del 2 af 4: Brug dine penge med succes
• Del 3 af 4: Smart investering
• Del 4 af 4: Gemme
• Tips
• Advarsler

Du undervises ikke i personlig økonomisk styring i skolen. Alligevel har næsten alle brug for det. Et par tal: 21% af hollænderne ved ikke, hvem der tager sig af deres pension. 15% af hollænderne har ingen besparelser, og 40% har for lidt besparelser til at absorbere uventede tilbageslag. Næsten 200.000 husstande i Holland er i gældsrådgivning; det er 2,5% af alle hollandske husstande. Hvis du finder disse data bekymrende og ønsker at vende tidevandet, skal du læse de konkrete råd til en bedre fremtid nedenfor.

At træde

Del 1 af 4: Udarbejdelse af et budget

1. Hold styr på alle dine udgifter i en måned. Du behøver ikke at justere dine udgifter; bare gør som altid, men hold øje med, hvad du bruger. Opbevar alle dine kvitteringer, hold øje med, hvor mange kontanter du bruger, og hvad der tages fra din bankkonto.
2. Efter en måned laver du et overblik over dine udgifter. Skriv ikke ned, hvad du gerne ville bruge; skriv ned, hvad du faktisk har brugt. Opret kategorier, der giver mening for dig. En simpel oversigt over månedlige udgifter kan se sådan ud:
   • Månedlig indkomst: € 3000
   • Udgifter:
     • Leje / pant: € 800
     • Faste afgifter (energiregning / vand / internet): € 125
     • Dagligvarer: € 300
     • Spise ude: € 125
     • Benzin: € 100
     • Sundhedsforsikring og sundhedsudgifter: € 200
     • Andet: € 400
     • Besparelse: € 900
3. Lav dit budget nu. Baseret på de sporede udgifter og din viden om tidligere udgifter, bestemmer du nu, hvilket beløb du har brug for pr. Kategori. Hvor meget af din indkomst vil du bruge på hver kategori? Du kan også bruge en online budgethjælp til dette. Tjek hjemmesiden for din bank for at se, om den tilbyder en budgetstøtte, eller brug budgetstøtten fra Nibud. Husk, at nogle regninger ikke kommer hver måned, men en gang om året, såsom nogle forsikringer og kommunale skatter. Sørg for at medtage disse udgifter i dit budget.
   • Lav separate kolonner i dit budget for forventede udgifter og realiserede udgifter. I kolonnen "forventede udgifter" angiver du, hvad du planlægger at bruge på en bestemt kategori. Disse beløb skal være de samme hver måned. I kolonnen 'realiserede udgifter' indtaster du det, du faktisk har brugt. Disse beløb kan variere pr. Måned, afhængigt af hvor mange dagligvarer du har lavet, eller hvor ofte du har været ude til middag.
   • Mange medtager besparelser i deres budget. De afsætter derefter et fast beløb hver måned. Især hvis du har ringe eller ingen besparelser, er det en klog ting at gøre. Nibud anbefaler at spare 10% af din nettoindkomst hver måned. Hvor meget besparelser, der er godt at have, afhænger af din situation.
4. Vær ærlig over for dig selv om dit budget. Det er dine penge. Så der er ingen mening i at lyve for dig selv om, hvor meget du bruger. Den eneste person, der påvirker dig med det, er dig selv. Hvis du ikke har nogen idé om, hvad du bruger, kan det tage et par måneder at få dit budget i orden. Udarbejd derefter et omtrentligt budget, der er så godt som muligt, og juster det over tid.
   • For eksempel, hvis du medtager i dit budget, at du sparer $ 500 pr. Måned, men du allerede ved på forhånd, at det vil være en kamp for at opnå det hver måned, skal du medtage et mere realistisk beløb i dit budget. Efter et par måneder skal du tage et kritisk kig på dit budget igen. Måske kan du reducere visse udgifter, så du stadig kan opnå det ønskede besparelsesbeløb.
5. Hold styr på dit budget. Mange udgifter varierer pr. Måned. Det gør det vanskeligt at udarbejde et godt budget. Hold derfor nøje øje med dine udgifter, så du kan foretage justeringer, hvor det er nødvendigt.
   • Med et budget åbnes dine øjne, hvis de ikke allerede var åbne. Mange mennesker indser kun, hvor meget de faktisk bruger efter at have udarbejdet et budget, ofte på uvigtige ting. Med den viden kan du skære unødvendige udgifter og bruge flere penge på meningsfulde ting.
   • Vær forberedt på det uventede. Med et budget indser du, at du aldrig ved, hvornår visse omkostninger kommer, men at du stadig kan tage disse omkostninger i betragtning. Du planlægger ikke, hvornår din vaskemaskine går i stykker, men det er sikkert, at den går i stykker. Med et budget er du bedre forberedt på ikke planlagte, men nødvendige udgifter.

Del 2 af 4: Brug dine penge med succes

1. Hvis du kan leje, skal du ikke købe. Hvor ofte har du købt en DVD, som derefter blev støvet i et skab i årevis? Du kan leje bøger, magasiner, dvd'er, værktøjer, festartikler. At leje i stedet for at købe sparer dig høje købsomkostninger, en masse besvær og lagerplads.
   • Lej ikke tilfældigt. Hvis du bruger noget ofte nok, kan det være klogere at købe det. Kør en omkostningsanalyse for at vurdere, om du kan leje eller købe noget bedre.
2. Hvis du har råd til det, skal du betale en del af dit pant. For mange mennesker er et hus den dyreste ting, de nogensinde køber. Det er derfor godt at forstå, hvordan dit pant fungerer, og hvornår det er bedst at foretage ekstra tilbagebetalinger. Med en ekstra tilbagebetaling betaler du mindre renter, og du kan i sidste ende spare penge.
   • Hvis du kan foretage ekstra tilbagebetalinger, skal du gøre det hurtigere end senere. Jo hurtigere du betaler ekstra, jo mindre renter betaler du.
   • Vær opmærksom på betingelserne for dit pant. Med nogle prioritetslån er der et maksimum, som du kan tilbagebetale ekstra. Derudover betaler du en bøde, som kan være betydelig.
   • Hvis renterne på dit realkreditlån er højere end den aktuelle realkreditrente på markedet, så spørg din realkreditudbyder, om du kan konvertere pantet. Du betaler ofte en bøde, men hvis rentefordelen er stor nok, kan det stadig være interessant. Hvis du ikke kan konvertere dit pant til en lavere rente hos din egen realkreditudbyder, skal du se, om du kan overføre dit pant til en anden realkreditudbyder (dette kaldes "overførsel").
3. Indse, at et kreditkort er nyttigt, men ikke altid klogt. Med et kreditkort kan du foretage betalinger, som ellers ikke ville være mulige, for eksempel på ferie eller hvis du vil bestille noget på et udenlandsk websted. Husk dog, at du betaler en stor rente på dine udgifter, hvis du ikke betaler kreditkortregningen med det samme.
   • Tænk på dit kreditkort som kontant. Nogle mennesker foregiver, at deres kreditkort er en ubegrænset pengeautomat, der giver dem mulighed for at bruge uden at bekymre sig om at have råd til det. Enhver udgift med dit kreditkort betyder, at du påløber gæld hos kreditkortselskabet. Hvis du betaler din fulde regning hver måned, er der intet galt, men hvis du betaler for sent, vil omkostningerne hurtigt tilføjes.
   • Hold øje med, hvilke satser du betaler for hvilke udgifter. Dit kreditkortselskab opkræver (nogle gange høje) satser for betalingskort og betalinger i udlandet. Selvom du betaler med dit kreditkort via et websted, kan dette koste dig ekstra penge. Det kan så være billigere at betale med en anden betalingsmetode. Hvis du betaler i en anden valuta end din egen, skal du være opmærksom på den valutakurs, som dit kreditkortselskab bruger. Du kan finde alle priser på dit kreditkortselskabs websted.
4. Brug det, du har, ikke det, du håber at tjene. Du har måske ideen om, at du tjener meget, men hvis du regelmæssigt er i rødt, hjælper det dig ikke. Den vigtigste regel for at bruge penge er, medmindre der er en nødsituation, bruger du kun de penge, du har, ikke de penge, du håber, du nogensinde har. Hvis du holder fast ved dette, undgår du at komme i gæld, og du vil være godt forberedt på fremtiden.

Del 3 af 4: Smart investering

1. Fordyb dig i forskellige investeringsmuligheder. Som voksen indser du, at den økonomiske verden er meget mere kompleks end hvad du kunne forestille dig som barn. Investering er en verden i sig selv; Ud over ”almindelige” købsaktier er der optioner, futures og warrants. Jo mere du kender til finansielle instrumenter og optioner, jo bedre kan du træffe valg med hensyn til at investere dine penge, og jo bedre ved du, hvornår du skal tage et skridt tilbage.
2. Brug pensionsplaner, som din arbejdsgiver tilbyder. Ud over den almindelige alderspension, som du betaler obligatorisk præmie for, kan du ofte vælge supplerende pensioner. Skattefordele gælder for mange af disse: du betaler præmien af ​​din bruttoløn, så du ikke betaler nogen indkomstskat af den del af lønnen.
   • Spørg din pensionskasse eller personaleafdelingen på dit arbejde, hvad mulighederne er. For eksempel med hensyn til partnerpension eller invalidepension. Ud over skattefordelen kan du muligvis få en ekstra rabat gennem din arbejdsgiver på f.eks. En invalideforsikring.
3. Hvis du skal investere i aktier, skal du ikke spille med dine penge. Mange mennesker, der begynder at investere, køber og sælger aktier dagligt for at opnå mindre overskud på den måde. Dette kan være en god taktik for erfarne investorer, men det bærer betydelige risici og ligner mere spil end at investere. Som nybegynder skal du hellere gå på lang sigt. Det betyder, at du holder dine penge på samme lager i årevis eller endda årtier.
   • Se på det grundlæggende i en virksomhed. Hvad er deres likviditet, hvor succesrige har deres nye produkter været de seneste år, hvordan håndterer de deres medarbejdere, hvilke strategiske partnerskaber har de? På baggrund af dette skal du afgøre, om du vil investere i en virksomhed. At købe aktier forudsætter mere eller mindre, at den aktuelle aktiekurs er for lav, og at aktien vil stige i fremtiden.
   • Hvis du vil løbe mindre risiko, skal du vælge fonde i stedet for aktier. Via en fond investerer du i flere virksomheder på samme tid, så din risiko spredes mere. Hvis du lægger alle dine penge i en aktie, og at bestanden falder til et laveste niveau, er du skruet. Hvis du lægger alle dine penge i 100 forskellige aktier, kan flere aktier falde uden at du bemærker for meget. Det er kortfattet, hvordan en fond begrænser risikoen.
4. Sørg for, at du har en god forsikring. Forvent det uventede og vær forberedt. Du ved aldrig, hvornår du uventet vil blive udsat for høje omkostninger. En god forsikring kan hjælpe med at modstå en krise. Kontroller, hvilke forsikringspolicer du og din familie har brug for, for eksempel:
   • Livsforsikring (til hvornår du eller din partner skal dø)
   • Sundhedsforsikring (grundforsikring er obligatorisk i Holland; tjek hvilke yderligere forsikringer du muligvis har brug for)
   • Hjemforsikring (for skader på dit hjem)
   • Indholdsforsikring (for tyveri og beskadigelse af dit indhold på grund af brand, vand osv.)
5. Kontroller, hvilke yderligere pensionshensættelser der er tilgængelige. Du kan muligvis spare i din arbejdsgivers pensionsordning. Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, er der finanspensionsreserven. Hvis du ikke forventer at have tilstrækkelig indkomst på denne måde efter pensionering, kan du tegne livsforsikring.
   • Supplerende pensionsprodukter er ofte investeringer i aktier. Det betyder, at du er afhængig af det afkast, der foretages. Det er lettere at få et godt afkast, hvis du investerer over en længere periode. Dette betyder også, at det er bedre at tage et sådant supplerende pensionsprodukt tidligt ud. Vent ikke til du er 60 for at tænke over, hvor mange penge du har brug for efter pension.
   • Tal med en finansiel rådgiver om produkter, der garanterer en bestemt indkomst. Du ved så med sikkerhed, hvilken indkomst du får senere i løbet af et forud aftalt antal år eller så længe du lever. Se ikke kun på dig selv, men også på din partner, hvis nogen. Med nogle indkomstprodukter overføres fordelene til din partner i tilfælde af din død.

Del 4 af 4: Gemme

1. Afsæt så mange penge som muligt. Gør gemning til en prioritet. Prøv at spare mindst 10% af din indkomst hver måned, selvom du kun har et begrænset budget.
   • Tænk på det på denne måde: Hvis du kan spare $ 10.000 om året (det er mindre end $ 1.000 om måneden) i 15 år, så har du $ 150.000 plus renter efter det. Det er nok til at betale for dine børns college eller et større hus.
   • Begynd at redde unge. Selvom du stadig er i skole, er det vigtigt at spare. Folk, der er gode til at spare, ser det mere som et værdifuldt princip end en nødvendighed. Hvis du begynder at spare unge og investerer dine besparelser klogt, bliver en beskeden start naturligvis stor. Det lønner sig at tænke fremad.
2. Lav en krukke til nødsituationer. At spare er ikke mere og ikke mindre end at lægge penge til side, som du ikke har brug for med det samme. At have mere indkomst end du har brug for betyder, at du ikke er i gæld. At være uden gæld betyder at være forberedt på nødsituationer. En beredskabsopsparing hjælper dig, når du har mest brug for det.
   • Tænk på det sådan: antag, at din bil giver op, og reparationen koster € 2000. Hvis du ikke var forberedt på det, bliver du nødt til at optage et lån. Du betaler derefter hurtigt en rente på 6 eller 7 procent eller endnu mere.
     • Havde du haft en nødkrukke, ville du ikke have været nødt til at tegne et lån, og du ville ikke have været nødt til at betale renter. Det lønner sig virkelig at være forberedt.
3. Ud over at spare til pension og have en nødfond er det vigtigt at afsætte et beløb på tre til seks måneder i ordinære udgifter. At spare igen handler om at være forberedt på det uventede. Hvis du uventet mister dit job, ønsker du ikke at skulle tegne et lån for at betale din husleje. Hvis du afsætter tre, seks eller endda ni måneders udgifter, holder dit liv i gang, selvom du står over for tilbageslag.
4. Betal gæld så hurtigt som muligt. Uanset om du er overtrukket på din bankkonto, har en studeregæld eller et realkreditlån, kan en gæld alvorligt forhindre din evne til at spare. Vær den første til at betale den gæld, som du betaler den højeste rente for. Når den gæld er betalt, går du videre til gælden med den næsthøjeste rente. Fortsæt på denne måde, indtil du har betalt al din gæld.
5. Væk din pension. Hvis du nærmer dig 50, og du endnu ikke har sparet til din pension, skal du gøre det hurtigst muligt. Hvis du opbygger pension gennem din arbejdsgiver, så spørg din pensionskasse, hvor meget ekstra pension du kan spare.
   • Sæt opsparing til pension øverst på din liste over opsparingsmål, selv over dine børns studiepotte. Dine børn kan arbejde ud over deres studier eller optage et studielån, men der er ikke noget lån til pensionsopgørelse.
   • Hvis du ikke har nogen idé om, hvor mange penge du skal spare for at få senere, kan du bruge en online lommeregner til at hjælpe dig. For eksempel dem fra den hollandske regering.
   • Bed en finansiel rådgiver om råd. Hvis du vil maksimere din pension, men ikke har nogen idé om, hvor du skal starte, skal du tale med en finansiel rådgiver. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at organisere din økonomiske fremtid. Du betaler konsulentomkostninger, men med en god rådgiver betaler det sig selv.

Tips

• Lav forskellige pengekasser til forskellige formål. For eksempel faste omkostninger, gå ud, tøj, opsparing og træning. Del din indkomst over de forskellige potter. For eksempel 60% for almindelig udlejning, 5% for at gå ud, 10% for at spare osv. Disse sparegris kan være ægte eller digitale. Flere og flere banker giver dig mulighed for at åbne flere opsparingskonti inden for en konto, så du nemt kan oprette forskellige sparegris.
• Hvis du er i rødt i banken oftere, end du rent faktisk vil, så spørg din bank, om du kan blokere overtræk. Dette forhindrer dig i at bruge flere penge, end du har.
• Vil du vide, hvor meget du faktisk ved om pension? Så tag denne quiz fra AFM.

Advarsler

• Vær ikke fristet til at købe stakke med kreditkort. Du betaler et årligt gebyr for hvert kreditkort, og med mange kreditkort er det meget nemt at bruge (meget) flere penge, end du har. I stedet skal du vælge et eller to gode kreditkort.