Sådan styres personlig økonomi (med fotos) - Tips

Indhold

Trin
Råd
Advarsel

Personlig økonomisk styring er et emne, der sjældent undervises i skolen, men er en færdighed, som næsten alle vil møde i livet senere. Statistikker viser, at ca. 58% af amerikanerne ikke har planer om at gå på pension og styre deres økonomi i alderdommen. De fleste mennesker tror, at de har brug for $ 300.000 for at leve i pension, men den gennemsnitlige amerikaner har kun $ 25.000 i besparelser, når det er tid til at gå på pension. Den gennemsnitlige amerikanske families kortgæld er på $ 20.204 $. Hvis ovenstående tal skræmmer dig og ønsker at vende denne tendens, skal du omhyggeligt læse følgende specifikke og målrettede tip for at forberede dig på en bedre fremtid.

Trin

Del 1 af 4: Budgettering

Hold styr på hver udgift om en måned. Du behøver ikke at begrænse dine udgifter, bare ved hvad du har brugt på en måned. Opbevar alle dine regninger, registrer, hvor mange kontanter du har brug for, samt hvor mange penge du har betalt med kreditkort, og find ud af, hvor meget der er tilbage indtil den næste måned.
Efter den første måned skal du gennemgå alle dine udgifter. Inkluder ikke venner vil have Udgifter inkluderer kun de varer, du har virkelig brugt. Sorter indkøbsprodukter, så de giver mening. En simpel månedlig udgiftsliste kan se sådan ud:
- Månedlig indkomst: $ 3.000
- Udgifter:
  - Leje / rate: $ 800
  - Hjælpeprogrammer (el / vand / tv-kabel osv.): $ 125
  - Mad: $ 300
  - Restaurant: $ 125
  - Benzin: $ 100
  - Pludselige lægeudgifter: $ 200
  - Skønsmæssigt forbrug: $ 400
  - Besparelser: $ 900
Næste er budgetteringstrinnet. Baseret på dine faktiske udgifter i en måned og dine udgiftsvaner, dividerer du indkomstbeløbet efter hver kategori hver måned.Hvis du foretrækker det, kan du bruge en online budgetteringsapp som Mint.com til at udføre dette trin.
- I budgettabellen skal du adskille kolonner for budgetter forventet og budget virkelighed. Et budget er, hvor meget du planlægger at bruge på en vare; Dette beløb vil blive fastsat i flere måneder og kan beregnes i begyndelsen af måneden. Faktisk budget er det beløb, du har brugt; Dette beløb svinger fra måned til måned og beregnes først i slutningen af måneden.
- Mange mennesker sparer en stor del af deres budget på besparelser. Du behøver ikke lægge dine besparelser i budgettet, men det er en god idé. Professionelle finansielle planlæggere råder ofte kunder til at bruge mindst 10% til 15% af deres samlede indkomst på opsparing.
Vær ærlig over for dig selv om dit budget. Dette er dine penge - du behøver ikke lyve for dig selv om, hvor mange penge du bruger på budgettering. Ved at gøre det er taberen dig. På den anden side, hvis du ikke ved, hvordan du bruger dine penge, kan det tage et par måneder at budgettere. Skriv ikke estimaterne ned, før du kender det faktiske antal.
- Lad os sige, at din hensigt er at afsætte $ 500 til din månedlige besparelse, men hvis du ved, at det er vanskeligt at nå dette mål, skal du ikke skrive det ned. Du skal skrive dit faktiske antal ned og derefter gå tilbage til dit budget for at se, om du kan reducere eventuelle udgifter og inkludere disse penge i besparelser.
Hold styr på dit budget i et stykke tid. Den sværeste del ved budgettering er, at udgifterne kan ændre sig fra måned til måned. Den bedste del er, at du holder styr på disse ændringer og ved nøjagtigt, hvor dine penge bruges om et år.
- En budgettabel hjælper dig med at se, hvor mange penge du normalt bruger, hvis du er forvirret. Mange mennesker finder ud af, at de har brugt en masse penge på diverse poster efter at have lavet et budget. Dette vil hjælpe dem med at justere deres forbrugsvaner og prioritere vigtigere poster.
- Planlæg for uventede udgifter. Når du opretter et budget, vil du også opdage, at du aldrig ved, hvornår du skal betale uventede udgifter - men disse udgifter er forudsigelige. Det gør du selvfølgelig ikke forventet Uanset om din bil går i stykker, eller om dit barn skal se en læge, men planlægning og forberedelse af penge til disse uventede udgifter vil hjælpe, når problemet opstår.
reklame

Del 2 af 4: Smart udgifter

Køb ikke, når du kan låne eller leje. Hvor mange gange har du købt dvd'er bare for at holde dem dækket af støv i årevis og ikke bruge dem? Bøger, magasiner, DVD'er, udstyr, festudstyr og fitnessudstyr kan alle lejes for mindre. Du behøver ikke bekymre dig om vedligeholdelse, ingen grund til at finde lagerplads, generelt vil du håndtere dine varer bedre, hvis du lejer snarere end at købe.
- Lej ikke blindt. Hvis noget bruges ofte, er det bedst at købe det. Du kan lave en simpel omkostningsberegning for at se, hvilken mulighed der er mere rentabel mellem leje og køb.
Hvis du har penge nok, skal du betale et stort beløb, når du køber et hus på rater. For mange mennesker er det at købe et hjem den største og vigtigste udgift i livet. Af denne grund skal du vide, hvordan du foretager dine afdragsbetalinger klogt. Dit mål er at minimere renter og gebyrer, der skal betales, og afbalancere resten af dit budget.
- Tidlig forudbetaling. Afdragsrenten i de første 5-7 år er normalt den højeste. Brug om muligt din skatterefusion til at betale en del af pantet. Tidlige betalinger hjælper med at øge dit kapitalbeløb ved at reducere renterne.
- Kontroller, om du kan betale hver anden uge i stedet for en gang om måneden. I stedet for at betale 12 rater hvert år, så prøv at se, om du kan betale i 26 rater. Denne mulighed kan spare dig for tusinder af dollars, forudsat at der ikke er tilknyttede gebyrer. Nogle banker opkræver et forholdsvis højt gebyr ($ 300 til $ 400) for denne præference, selv kun tillader månedlige betalinger.
- Tal med din långiver om refinansiering. For eksempel, hvis du kan refinansiere din gæld fra 6,7% til 5,7%, og afdragene forbliver de samme, skal du gøre det. Der er en chance for, at du kan reducere det mange år rate.
Forstå at eje et kreditkort kan være meget vigtigt for at skabe kreditværdighed. En kredit score på 750 eller højere kan give dig betydeligt lavere renter og muligheden for at låne nye lån - en fordel, der ikke bør overses. Selvom du sjældent bruger det, er kredit stadig et vigtigt middel. Hvis du ikke stoler på dig selv, skal du bare lægge dit kreditkort i skuffen og låse det.
- Opbevar dine kreditkort som kontanter - det er rigtigt. Nogle mennesker ser kreditkort som ubegrænsede pengeautomater, der bruger ud over deres betalingsevne og betaler et minimum månedligt beløb. Hvis du vil bruge penge på denne måde, skal du forberede en stor sum penge til at betale renter og gebyrer.
- Prøv at holde din kreditforbrugsniveau lav. En lav kreditvurdering betyder, at det skyldte beløb på dit kreditkort er under din kortbrugsgrænse. For at sige det enkelt, hvis du har en gennemsnitlig månedlig saldo på $ 200 på et kreditkort på $ 2.000, er dit brugsforhold til kreditgrænsen meget lavt, kun omkring 1:10. Hvis den gennemsnitlige månedlige saldo på dit kreditkort er $ 200, men din forbrugsgrænse er kun $ 400, stiger din kreditprocent til loftet omkring 1: 2.
Brug de penge, du har, ikke baseret på hvor meget du håber at tjene. Du tror måske, du har en høj indkomst, men hvis de penge, du har, ikke beviser dette, er du på linjen. Herske for det første og nøgle i udgifter er: Undtagen i tilfælde af force majeure, målret mængden af tilgængelige penge, og ikke bruge det planlagte beløb til at tjene. Dette hjælper dig med at holde dig ude af gæld og have en solid plan for din fremtid. reklame

Del 3 af 4: Smart investering

Lær om forskellige investeringsmuligheder. Når vi bliver ældre, indser vi, at den økonomiske verden er meget mere kompleks, end vi forestillede os som børn. Der er genstande virtuel købes og sælges på den rigtige måde der er futureskontrakter, der satser på ting, der ikke er sket endnu; der er komplekse grupper af værdipapirer. Jo mere du kender til finansielle instrumenter og muligheder, jo bedre vil du være ved at investere, selvom den viden bare er at vide, hvornår du skal træde tilbage.
Udnyt alle pensioneringsprogrammer, som din arbejdsgiver tilbyder. Typisk kan medarbejdere vælge at deltage i en 401 (k) pensionsplan. Under dette program går en del af din løn automatisk til din opsparingskonto. Dette er en god måde at spare på, fordi disse betalinger er taget fra din løn før skat; mange mennesker er ikke engang opmærksomme på disse.
- Tal med din virksomheds HR-manager om arbejdsgiverens respektive donationsprogram. Nogle store virksomheder har velfærdsprogrammer, der giver dig et ekstra beløb, som du lægger i en 401 (k) superfond, hvilket hjælper dig med at fordoble din investering. Så hvis du beslutter at lægge $ 1.000 i din fond for hver lønseddel, kan virksomheden tilføje $ 1.000 ud over en samlet investering på $ 2.000 for hver lønseddel.
Hvis du vil investere i aktiemarkedet, skal du ikke satse på det. Mange mennesker prøver at handle hver dag på aktiemarkedet og satse på små gevinster og tab hver dag. Selvom dette kan være en effektiv måde at tjene penge på erfarne investorer på, er det ekstremt risikabelt og mere som et hasardspil end at investere. Hvis du vil investere sikkert på aktiemarkedet, skal du investere på lang sigt, Det betyder, at du skal lade investeringsbeløbet være i 10, 20, 30 år eller mere.
- Se på virksomhedens grundlæggende (hvor mange kontanter de har, deres produkters historie, hvordan de vurderer deres medarbejdere, og hvem deres strategiske alliancer er) når du vælger hvilke aktier du vil investere i.I det væsentlige satser du på, at sikkerhedsprisen er lav og vil stige i fremtiden.
- For at være mere sikker skal du overveje gensidige fonde, når du køber værdipapirer. En gensidig fond er en gruppe af aktier, der er grupperet for at minimere risikoen. Tænk på det sådan: Hvis du investerer alle dine penge i et værdipapir og desværre er aktiekursen faldet, vil du være svimmel, når dette sker; Men hvis dine penge investeres i 100 forskellige typer aktier, kan selv mange aktier fejle fuldstændigt, du vil ikke lide meget. I det væsentlige er dette, hvordan gensidige fonde hjælper med at mindske risici.
Køb den rigtige forsikring. Det siges, at kloge mennesker altid forventer overraskelser. Du ved aldrig, hvornår du har brug for store summer i en nødsituation. En god politik kan virkelig hjælpe dig med at komme igennem en krise. Diskuter med din familie de forskellige forsikringstyper, du kan købe, hvis noget går galt:
- Livsforsikring (hvis du eller din ægtefælle dør uventet)
- Medicinsk forsikring (hvis du skal betale for hospitalsgebyrer og / eller lægeudgifter)
- Husejerforsikring (hvis der er en pludselig hændelse, der skader eller ødelægger dit hjem)
- Katastrofeforsikring (for orkaner, jordskælv, oversvømmelser, brande osv.)
Overvej at tilmelde dig en Roth IRA personlig pensionskonto. Ud over den traditionelle 401 (k) superannuationsfond, eller måske i stedet for denne fond (normalt en medarbejderpensionsplan, der varierer lidt fra person til person), skal du tale med din rådgiver. Finansielle detaljer til deltagelse i Roth IRA personlige pensionskonti. Roth IRA'er er pensionsprogrammer, der giver dig mulighed for at investere et bestemt beløb og trækkes skattefrit, når du fylder 60. (59 og en halv for at være nøjagtig).
- Roth IRA'er er undertiden investeret i værdipapirer, aktier og obligationer, gensidige fonde og livrentelinier, hvilket åbner for betydelige kapitalgevinstmuligheder over en årrække. Hvis du investerer tidligt i din IRA, kan den sammensatte rente (renter af renter), du modtager, øge dit investeringsbeløb betydeligt over tid.
- Spørg din forsikringsrådgiver om indkomstgaranterede produkter. Med dette program modtager du en årlig pensionsgaranti, der er garanteret i livet. Dette forhindrer dig i at løbe tør for penge, når du går på pension. Nogle gange fortsætter betalinger med at gå igennem til din ægtefælle efter din død.
reklame

Del 4 af 4: Oprettelse af besparelser

Start med at beholde så meget af din disponible indkomst (overskydende) som muligt. Du skal prioritere besparelser. Selvom dit budget er stramt, skal du prøve at spare mere end 10% af din samlede indkomst.
- Tænk på det på denne måde: Hvis du forsøger at spare $ 10.000 om året - mindre end $ 1.000 pr. Måned - om 15 år, vil du have $ 150.000 plus renter. Det er nok penge til at et barn kan afslutte college nu, men ikke i fremtiden, hvis din baby lige er født. Så start med at spare, og senere har du mange penge til at tage dig af dine børn eller købe dit drømmehus.
- Sparer i en ung alder. At spare er altid vigtigt, selv når du går i skole. Sparsomme mennesker ser dette ofte som en dyd snarere end obligatorisk ansættelse. Hvis du sparer tidligt og investerer dine besparelser klogt, begynder dine små beløb at vokse. Du vil blive belønnet med langsigtet tænkning.
Opret en nødsikkerhedsfond. At spare faktisk er at holde penge til rådighed kan spildes. At have penge til rådighed betyder, at der ikke er gæld. Ingen gæld betyder penge til uventede hændelser. Så en usikker beredskabsfond vil være meget nyttig.
- Tænk over det: Din bil gik pludselig sammen, og du skal bruge $ 2.000. Da du ikke havde planer om dette, skal du låne. Din kreditvurdering er lav, så du betaler ret høje renter. Umiddelbart derefter skal du betale 6-7% renter på lånet, hvilket resulterer i, at du ikke er i stand til at spare penge det næste halve år.
  - Hvis du har en nødfond, kan du undgå gæld og renter i første omgang. Det er virkelig nyttigt at forberede sig på forhånd.
Når du begynder at spare til pension og lægge penge i en nødfond, skal du prøve at afsætte nok penge til 3-6 måneder. Igen forbereder det sig at være sparsom på usikkerhed. Hvis du pludselig mister dit job, eller virksomheden reducerer arbejdsbyrden, vil du sandsynligvis ikke optage et lån for at hjælpe dig med dit liv. En besparelse, der er nok til at bruge i 3, 6 eller endda 9 måneder, sparer dig for gæld, selv i tilfælde af en katastrofe.
Begynd at betale, når du slår dig ned. Uanset om du skylder dit kreditkort eller hvor meget du skylder på dit pant, kan du have en betydelig indvirkning på dine besparelser. Start med gæld med de højeste renter. (Hvis du tegner et pant, skal du betale store summer i det, men først fokusere på ikke-realkreditlån først.) Gå derefter videre til det næsthøjeste lån, og begynd at betale gradvist. Fortsæt med at gøre det i faldende rækkefølge, indtil du betaler alle dine lån.
Begynd at øge pensionsopsparingen. Hvis du kommer til middelalderen (45-50) og ikke er begyndt at spare til pension, skal du komme i gang nu. Maksimale bidrag til IRA individuelle pensionskonti ($ 5.000) og 401 (k) ($ 16.500) om året; hvis du er over 50, kan du give et såkaldt ”ekstra bidrag” for at øge din pensionsopsparing.
- Prioriter pensionsbesparelser - selv over udgifterne til dine børns uddannelse. Du kan altid låne penge til uddannelse, men ikke at låne penge til at støtte din superfond.
- Hvis du er helt uvidende om, hvor meget du skal spare, kan du bruge online pensionsopsparingsberegner - et godt Kiplinger-værktøj her - til at hjælpe.
- Få råd fra en finansiel planlægger. Hvis du vil maksimere din pensionsopsparingskonto, men ikke ved, hvordan du kommer i gang, skal du tale med en professionel konsulent. Finansielle rådgivere er uddannet til at hjælpe dig med at investere dine penge klogt, og de har ofte en track record af investeringsafkast (ROI). Du bliver nødt til at betale servicegebyrer, men betale for at tjene penge. Denne idé er heller ikke dårlig.
reklame

Råd

Når antallet af tvangsauktioner stiger, er det ikke det bedste tidspunkt at købe et hus, fordi loven om udbud og efterspørgsel vil presse huspriserne ned yderligere, når banker presser på for at sælge disse aktiver.
- Derefter, når de konfiskerede aktiver er udsolgt af banker, vil loven om udbud og efterspørgsel skubbe huspriserne op igen.
- Når der ikke er mange tvangsauktioner, skal du beholde din ejendom, da huspriserne vil stige.
Forbedre. Tag dig tid til at finpudse din viden og færdigheder, så du får en fordel i forhold til konkurrencen. Dette hjælper dig med at forbedre din indtjeningskraft i fremtiden.
Debitkortet er ikke et godt alternativ til et kreditkort. Debetkortet giver andre direkte adgang til din konto uden at gå gennem den kreditkortudstedende bank som formidler. Derudover forhindrer penge, som sælgeren har midlertidigt, dig fra at bruge dine penge, selvom du ender med at købe noget. (For eksempel gemmer nogle tankstationer $ 100 på din konto, så snart du lægger kortet ind, uanset hvor meget gas du køber. Med et kreditkort er der ikke noget problem, men ikke godt for din konto. transaktionskonto).
Brug økonomiske krukker. Del din samlede indkomst i 6 flasker med følgende udgifter: fornødenheder, underholdning, velgørenhed, opsparing, investering, uddannelse. Fordel en procentdel af den samlede månedlige indkomst til krukkerne. For eksempel 60% til væsentlige leveomkostninger, 10% til besparelser, 10% til underholdning, 10% til investeringer, 5% til velgørenhed og 5% til uddannelse. Brug disse krukker til at klassificere daglige udgifter og registrere dem. (Du kan bruge ægte krukker eller online opsparingskonti).
7% -reglen kan også hjælpe. Hvis du multiplicerer din pensionsopsparing med 7%, er resultatet, hvor mange penge du kan bruge uden at løbe tør for penge på din pensionskonto.Så $ 300.000 x.07 (7%) = $ 21.000 er det beløb, du kan bruge hvert år til at fratrække skat på den indkomst plus andre ting som sociale ydelser. Hvis dit budget bliver større, eller dine udgifter svinger, eller den rentesats, du nyder, falder, vil $ 300.000 ikke være nok til at holde dig i gang.

Advarsel

Når din bank ringer for at få et kreditkort, skal du ikke acceptere deres tilbud og øge din gæld, uanset hvor fristende det lyder. Der er ikke noget mere frustrerende end at blive bedt af en bank om at betale en forfalden gæld, som du ikke har råd til.