Indhold

• Trin
• Tips
• Advarsler

Uanset om det er et realkreditlån, et forbrugslån, et kreditkort eller alle sammen, drukner flere og flere i deres gæld, og for dem med indkomst nok til at holde hovedet over vandet kan den eneste fornuftige løsning synes at være at betale afskrive deres gæld hurtigst muligt. Men vent - er dette virkelig den bedste økonomiske plan? Selvom gældsfrihed faktisk er en behagelig følelse, kan det i nogle ekstremt sjældne situationer være bedre at forlade gæld (f.eks. Betale dit realkreditlån tilbage i de mindste månedlige rater) og investere alle dine gratis kontanter. Kan du ikke beslutte dig for, om du vil investere dine penge eller bruge dem til at betale gæld ned? Læs videre for et par tips til at hjælpe dig med at træffe den rigtige beslutning.

Trin

1. 1 Begynd at budgettere din udgiftsplan. Inden du overhovedet overvejer at investere, skal du sikre dig, at du rent faktisk har gratis midler. Reserver en del af din løn mod løbende gæld; gæld på lån kan skade din kredithistorie, samt føre til ophobning af renter, som hurtigt vil blokere afkastet af enhver investering. Betaler mindst minimumsbetalinger på alle sine lån altid til tiden.
2. 2 Opret en regnvejrsdag, før du investerer. Alt ser måske rosenrødt ud nu, men hvad nu hvis du i næste måned mister dit job, eller du har brug for et akut beløb til behandling? Inden du investerer eller afbetaler et stort lånebeløb, skal du afsætte en lille fond for sikkerheds skyld. Mange eksperter anbefaler, at en sådan fond skal være minimum tre måneders obligatoriske udgifter. Dette tal kan dog variere afhængigt af din situation og personlige præference. Disse penge skal opbevares på en sikker, tilgængelig konto som en mulighed i en fond med kortfristede værdipapirer, men ikke i investeringsforeninger (som ikke giver afkastgarantier på kort tid) eller i et depositum konto.
3. 3 Overvej at betale din gæld med hensyn til at investere penge. Hvis du tilbagebetaler 3000 rubler af et lån med 13% om året, så er dit årlige afkast 13% Hvorfor? For i dette tilfælde skal du ikke betale ekstra 390 rubler i fremtiden, hvilket betyder, at du vil have 390 rubler mere, end hvis du ikke havde betalt gælden.
4. 4 Prioriter dine lån. Nogle finansielle eksperter anbefaler først at lukke lån med en højere rente (oftest er det kreditkort), og først derefter lukke lån med en lavere rente (normalt realkreditlån). Andre foreslår at angive dem i rækkefølge efter volumen, fra mindste til største og betale alle de mindste først, mens du betaler resten af ​​minimumsbeløbene. Når små lån derefter betales, tilføjes det beløb, der gik til dem, til betalingerne af den næststørste gæld, tilføjet til beløbet for dens minimumsbetaling. Denne metode kaldes "Debt Snowball", og det giver en enorm følelse af tilfredshed og lindring for enhver multi-lån indehaver.
5. 5 Sammenlign det årlige investeringsafkast med renten på dine lån. Når du undersøger investeringsmuligheder, skal du sammenligne indkomstniveauet på dem med niveauet for din gæld. Antag, at du prøver at beslutte, hvad der er bedre: betal dit pant tidligere ved at tilføje ekstra 3000 rubler til dine månedlige betalinger, eller invester disse 3000 rubler hver måned. Hvis renten på dit billån er 6%, vinder du, hvis du kan investere disse 3000 rubler med en rente over 6%. Hvis du planlægger at akkumulere besparelser på 5%, så er det bedre for dig at bidrage med disse penge til at betale lånet af.Stil også dig selv et spørgsmål, ville du tage et nyt lån nu for at investere til denne procentdel. Hvis du ikke gjorde dette, er det bedre at betale gælden af ​​og først derefter investere midler.
6. 6 Overvej virkningen af ​​skatter. Det er ikke nok bare at beskæftige sig med den rente, du vil modtage fra investeringen, eller som du skal betale på lånet. Du bør også finde ud af, om din investeringsindkomst beskattes, og renten på lånet er skattefri. Skattespørgsmålet kan komplicere sager meget, så hvis du ikke er sikker på, at du kan håndtere alle relevante skattelove og selv foretage beregningerne, kan du overveje at ansætte en finansiel ekspert. Nedenfor bruges som eksempel data fra den nuværende amerikanske lovgivning.
   • Realkreditlån inkluderer normalt et skattefradrag, så ægte renten, du betaler til, er lavere end angivet. (Bemærk: du får kun fordel af ejendommen, hvis du planlægger at ansøge om en refusion af skat. Ellers er dette aspekt ligegyldigt for dig).
   • Almindelige investeringer er normalt fradragsberettigede, hvilket kan reducere afkastet betydeligt.
   • Udskudte skatteinvesteringer lavere henholdsvis skattepligtige indkomstniveauer ægte investeringsafkastet kan være højere end angivet.
     
     
7. 7 Betal gæld, der har en højere rente, end hvad du kan få fra din investering. Der er en god chance for, at du kan finde en relativt sikker måde at investere mere rentabelt end renten på dit realkreditlån. Det er dog meget vanskeligere at finde en mulighed for at investere penge til en højere rente end 21% på et kreditkort, uden en høj andel af risiko. Så efter at have prioriteret gæld, med en liste foran dine øjne, skal du identificere al gæld med høj rente og afbetale dem først. En anden strategi er at betale alle små lån af på en gang (selvom renten på dem er lav) og frigøre kontanter til investeringer eller betalinger på større lån.
8. 8 Invester kun, hvis den forventede afkast er væsentligt højere end renten på dine lån. I sidste ende afbetaler du alle dine forpligtelser med høje renter og finder en acceptabel måde at investere på, der giver dig en højere indkomst end betalinger på lån med lave renter. Kun i dette øjeblik er der en reel følelse af at investere midler og ikke investere dem i overbetaling af afdrag på lån.
   • Beregn risiciene. I modsætning til den garanterede "indkomst", som du vil modtage ved at afbetale al gæld, indebærer investeringer en vis risiko. Lavrisikoinvesteringer som rentebærende opsparing, indlånskonti og garanterede statsobligationer er ret sikre investeringer, men afkastet på dem vil sandsynligvis ikke overstige renten på selv de billigste lån. En lang række andre typer investeringer, herunder investeringsforeninger og køb af aktier, måske bringe indkomst højere end renten på kreditkort, men disse indkomster er ikke garanteret, og derudover er der risiko for at miste hele beløbet på dem. Generelt, jo højere det annoncerede investeringsafkast, desto større risici. Så du bør definere dit eget niveau risikotolerancefør du investerer.
   • Tænk over dine fremtidige økonomiske forpligtelser. Når du ansøger om et realkreditlån eller en anden form for lån, vil renteniveauet på det (låneprisen) hovedsageligt afhænge af din kreditvurdering.En af de vigtigste faktorer, der bestemmer niveauet for en kreditvurdering, er mængden af ​​lån, du i øjeblikket bruger i forhold til det betalingsniveau, du har råd til. Så i nogle tilfælde vinder du, hvis du afbetaler din gæld - selvom du kan tjene flere penge på en relativt sikker investering - da dette vil øge din kreditvurdering og give dig mulighed for at spare på fremtidige realkreditrenter.

Tips

• Hvis du er gift, skal du sørge for, at din ægtefælle eller din ægtefælle deler din handlingsplan. Hvis du er i tvivl, skal du først betale din gæld ned, og først derefter lede efter en kompromisløsning. Måske vil en mere forsigtig partner være tilbøjelig til at investere ekstra midler, efter at din gæld er reduceret til et vist niveau.
• De samme anbefalinger kan anvendes på valget mellem kortfristede (15 år) og langsigtede (30 år) realkreditlån. Da du får en lavere rente i en kortere periode, kan din opsparing (forskellen mellem fulde betalinger på 30 og 15 år) opfattes som et afkast af investeringen i et kortfristet realkreditlån. Denne indkomst stiger i forhold til faldet i længden af ​​opholdet i en lejlighed eller et hus. Hvis du sælger et hus efter 2-3 år, får du en højere årsindkomst, end hvis du sælger et hus efter 12 år. Nogle mennesker foretrækker at optage et langsigtet realkreditlån, selvom de har råd til kortsigtede betalinger. Det gør de ofte for at kunne investere gratis midler månedligt. Dette giver dog kun mening, hvis den årlige investeringsindkomst overstiger den årlige indkomst fra at vælge et kortfristet realkreditlån, OG hvis du rent faktisk investerer disse midler. Hvis du ikke har disciplinen (og de fleste mennesker ikke har) til at investere regelmæssigt, vil et kortfristet realkreditlån tvinge dig til at spare et bestemt beløb.
• Frihed fra gæld giver dig mulighed for at føre en mere aggressiv investeringspolitik og investere mere generøst i velgørenhed.
• Der er mange lommeregnere til rådighed online for at hjælpe dig med at vælge mellem at investere og afdrage på gæld, og mellem korte og langsigtede huslejer.
• Investering og afdrag på lån er ikke et enten / eller valg. Hvis du har afbetalt alle dine lån med høj rente og vil begynde at investere, mens du betaler dit studielån eller realkreditlån, så fortsæt! Del dine gratis midler (eller hvad der er tilbage efter afslutningen af ​​betalinger på lukkede lån) i halvdelen og invester den ene halvdel i investeringer, og den anden halvdel i at afdrage lånegæld.
• Find en, der er ivrig efter at komme ud af al gæld og mødes med dem regelmæssigt. Dyrk ansvarlighedsforhold med mennesker, der kan hjælpe dig med at træffe store købsbeslutninger og gå den tornede vej til gældslettelse.
• Kontakt en professionel. Mange økonomer og finansielle rådgivere kan hjælpe dig med at udvikle en plan, der gør dig i stand til at investere i fremtiden, mens du befri dig fra din nuværende gæld.

Advarsler

• De fleste online regnemaskiner formodeat alt vil være i orden med dine indskud og ikke vil tage højde for alle mulige risici. Hvis dine investeringer ikke giver de forventede resultater, kan du komme i en situation, hvor al din energi bruges på at betale gæld ned, mens besparelser stadig er et sted tæt på nul.
• Lån aldrig penge med det ene formål at investere dem. De fleste (hvis ikke alle) investeringsordninger garanterer ikke et afkast. Alle lån kræver, at du betaler renter. Det er meget let at blive fanget mellem lave renteinvesteringer og høj gæld.
• Investering indebærer risiko, og valget om at investere gratis midler i stedet for at afdrage nuværende gæld er potentielt risikabelt.Risikorniveauet afhænger naturligvis af investeringsmetoden, så du bør nøje afveje dine muligheder. Husk samtidig på, at udsættelse af udbetalinger til en pensionskasse for hurtigere at afdrage på lån også er meget risikabelt.
• Denne artikel er kun beregnet som en generel vejledning og kan ikke erstatte professionel økonomisk eller juridisk rådgivning.